摘要: 写于文前:两个基本的共识:网贷的本质是金融,金融的核心是风控。那金融科技呢?金融科技要解决的核心问题,就是以更低的成本、更高的效率打造有效风控系统,进而获取自身的客群和资产。当金融科技走下“讲台”进入 ...

写于文前:


两个基本的共识:网贷的本质是金融,金融的核心是风控。那金融科技呢?


金融科技要解决的核心问题,就是以更低的成本、更高的效率打造有效风控系统,进而获取自身的客群和资产。当金融科技走下“讲台”进入网贷行业,将会产生什么样的化学反应?


正文:


“生存还是死亡,这是个问题。”如果没到绝境,谁会选择死亡呢?但人们真正面临生存与死亡这两个极端走向之时,往往没有过多的选择,因为结果早就在过去的岁月中注定。


过去决定今天,今天决定未来。


过去,在“讲台”上,金融行业最喜欢说的两个词是“合规”和“金融科技”。今天,网贷的确迎来“合规”生死线,而面向未来,金融科技这个考题,也一样无法回避。


1、“可怕”的金融科技


2017年12月,时任蚂蚁金服集团董事长的彭蕾表示,利用科技手段,蚂蚁金服的小贷服务不良率一直控制在1%以下。蚂蚁金服旗下有两家小贷公司,分别以借呗、花呗的产品形态经营,其中仅蚂蚁借呗一款产品在2017年前三季度的净利润就达近45亿元。


巨大的利润与超低的不良形成了强烈对比,彰显了金融科技的威力。


什么是金融科技?抛开各种复杂拗口的学术解读,其实它就在我们的身边:无论是到银行存取款使用的ATM机,还是日常购物用到的电子支付,都是金融科技的产物。随着“互联网+”浪潮的发展,人们生活各个方面对“即时满足”、“快速响应”的需求日益强盛,金融服务亦不例外,这产生了对金融科技应用的巨大需求;而大数据、人工智能、生物识别以及区块链等创新科技的层出不穷和发展成熟,也让科技在获客、风控等各个方面赋能金融服务有了落地的可能性。巨大市场需求+技术可获得性,共同催生了金融科技的大时代。

网贷新一轮淘汰赛开启,晋级席位花落谁家?


百度、阿里、腾讯、京东,无不大力布局金融科技;海尔、国美、苏宁、联想等传统行业巨头也跃跃欲试;工、农、中、建、交分别与京东、百度、腾讯、阿里、苏宁达成了战略合作,新旧世界形成同盟;建设、民生、兴业、平安、招商和光大6家银行陆续成立金融科技子公司。


有流量、有场景、有牌照的巨头们,没有一个愿意错过这个大时代的红利,以网贷为主的互联网金融企业们自然也不会愿意。


网贷是传统金融的补位者,何为补位者?简单来说,娱乐,就是经营银行等传统金融覆盖不到的缝隙市场,10年前这片市场或许不需要科技,完全可以按照传统金融的方式经营。然,各领域巨头入场,竞争激化,金融科技不能只存在于“通稿”中了。


2、金融科技、网贷与竞争


金融科技的大时代,是网贷最好的时代:依赖先发优势,它们的产品具备更优质的用户体验,行业逐步发展至万亿元待偿规模;这也是网贷最坏的时代:传统金融也正在加速与新时代、新需求的深度融合,加强金融科技方向的布局。对网贷行业来说,未来“缝隙”的大小,更是取决于金融科技走下“讲台”的程度,尤其是其在风控方面的应用程度及效率。


“各个平台的风控系统都有自身的特点,对金融科技的依赖程度也各有不同,但有一个相同的核心便是对数据的搜集、分析、处理等能力。网贷发展的先决条件是互联网等技术的进步及其在中国的广泛应用。中国有超过8亿互联网用户,而且其中九成是移动互联网用户,这些用户指尖的每一个操作,都会沉淀为海量行为数据,这给网贷平台在确保用户隐私权不受侵犯的条件下打造有效风控系统创造了生存土壤。”向前金服首席风险官金可冶先生在介绍向前金服风控系统“听风者”的时候提到。


网贷新一轮淘汰赛开启,晋级席位花落谁家?

“听风者”是向前金服基于大数据体系的智能风控管理平台,根据海量数据监测动态,配合多维度算法模型,实时调整借款人等级与信用评分,洞察潜在风险并采取全面有效的反欺诈措施。经过5年数据积淀,向前金服风控管理团队对“听风者”模型持续优化升级,根据客群特点及变化,迭代相应风控策略,已帮助数十万出借人获得风险与营收的最佳平衡。